北京治疗湿疹医院 http://m.39.net/baidianfeng/a_9083902.htmlT博士/文我和大家一起拆解重疾险的套路。此套路非彼套路，而是像混沌研习社李善友教授所说的：人们掌握的知识和技能，绝非是零散的信息和随意的动作，它们大多具有某种“结构”，这些结构就是“套路”。重疾险的基本套路有三种，如图所示：我每一种举一个例子。第一种结构，主险是终身寿险，附加提前给付的重疾险，以及其他一些附加险，例如轻症额外赔付、轻症豁免、投保人豁免、癌症多次赔付等。以中意人寿的一生保为例：这种结构的好处是，客户可以自由选择附加险。但有的保险产品也会强制绑定一个必选项目，例如绑定长期意外险，强制消费。需要说明的是，附加的重疾险是提前给付型，就是说附加的重疾险本身是没有保额的，是占用主险寿险的保额，只是在被保险人发生重疾时，把本应是身故时赔付的钱提前赔给客户。第二种结构，把上面的主险、附加险捏合在一起，在外在形式上，客户从产品名称看不出保障内容，但是看条款，本质上是一样的。我以同方全球的康健一生多倍保为例：上面两种形式的重疾险，都是有身故赔付的。如果一个人一辈子，没有发生重疾就去世了，都可以赔付保额。第三种结构，是近年互联网上重疾险常用的结构，没有身故保障，只有重疾保障。如果一个人一辈子，没有发生重疾就去世了，这类产品没有赔付。以上三种是重疾险最基础的结构。在此基础上，不同的保险公司会做一些不同的加法。目前保障最多的重疾险结构，如图所示：还有不少重疾险附加恶性肿瘤二次赔付、特定心脑血关疾病二次赔付，由消费者自己选择要不要附加。我们一一拆解分析。重疾险最重要的就是重疾的部分，我先说重疾的种类和理赔条件。中国年代开始有重疾险，最初的重疾险只保障10种重疾，后来逐渐增加，现在的重疾险动辄50种、80种、种。套路1：疾病数量我们看一下保险行业统一定义的8种重疾，其中前7种是最高发的：我们再看一下重疾险理赔的统计数据，如图所示：同方全球00年理赔报告所以，重疾险保障的病种多少，要看价格，如果价格差不多，病种当然越多越好。但是，如果保费贵一大截，其实没有太大的必要。因为，50种也好，种也好，高发的都涵盖了，其他像疯牛病、象皮病，遇到的概率太低了。讲完病种和理赔条件，就是赔付次数了，目前有：单次赔付、分组多次赔、不分组多次赔付。套路：多次赔付从产品上说，肯定能多次赔的比只赔一次的好，关键还是价格。如果多次赔付比单次赔付贵30%，我劝大家就不要考虑了，还不如把这贵出来的保费用来把首次保额提升30%。但如果是只贵8%左右呢，还是很值得考虑的。因为随着医疗的进步，现在很多重疾逐渐成为慢性病，只要治疗得当，是可以长期生存的，术后长期生存率和常人无异，将来如果发生心梗、脑中风或老年痴呆，能再赔付一次，也挺好的。其他癌症，长期带癌生存的情况也是很多的。需要注意的是，多次赔付的重疾险，疾病分几组、怎么分组，大有讲究，直接关系到理赔概率的高低。套路3：轻症所谓轻症是重疾的早期阶段，我们看下重疾险中6种必保的重疾对应的轻症：以及轻症理赔的统计：有了轻症，重疾险的理赔门槛将大大降低。例如严重的心肌梗死，以往需要做冠状动脉搭桥才能申请重疾赔付，定义如图所示：但如果是没那么严重的心梗，微创放支架就行了，轻症就能赔付了，如图所示：大部分的重疾险都规定，轻症、中症和重疾的理赔互不影响，假如先得了轻症，后来发展成中症，再发展成重疾，可以拿到3次赔偿。但需要注意的是，如果是先得重疾，那么轻症和中症往往是赔不了的。需要注意的是，轻症不像重疾，除了3种高发轻症外，监管并没有对轻症进行统一的定义，而是由保险公司自行规定，所以我们需要留意他们是否有保到高发轻症，以及定义是否宽松。我们不能光看数字，就说哪家好，要看具体内容。例如某款重疾险，虽然只保障10种轻症，但是最高发的几种轻症都没少。而有的重疾险，虽然轻症有二三十种，但却少了非典型的急性心肌梗塞。你能说后者比前者好吗？轻症中的早期恶性肿瘤，各家保险公司都有，但是不典型急性心肌梗塞，有的保险公司就没有的。大家可以看到它占到轻症理赔案例的7%，仅次于极早期癌症，还是挺重要的。心肌梗塞简单说，就是心脏的冠状动脉堵塞，而疏通血管、恢复血流最有效的手段，就是冠脉支架介入治疗。堵塞严重或介入治疗效果不好，再考虑冠状动脉搭桥手术（属于重疾理赔范畴）。所以，轻症中如果没有不典型急性心肌梗塞，有冠状动脉介入术也是勉强可以的，毕竟不典型急性心肌梗塞基本都要做冠状动脉介入术。万一有人罹患不典型急性心肌梗塞，确诊的时候不能赔，冠状动脉介入术后还是能赔的。但有的重疾险就比较不厚道，轻症中，不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入术都没有。更夸张的是有些产品，理赔概率最高的轻症中，不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入术、轻微脑中风，统统没有。有的保险销售会说：这些轻症只不过是为了提升卖点，多赚些钱，噱头罢了。如果少了这些保障、价格也随之降低，倒也罢了。只可惜有些产品保障更少，保费还要贵30%左右，这就很不厚道了。轻症的保障时间也很重要，目前在售的带有轻症保障的重疾险，绝大部分是保障终身，但个别产品会例外，只保障至75岁。好消息是，中国保险行业协会和医师协会推出的重疾新定义规范，在01年月1日完全落地，之后上线的重疾险产品必定包含轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症三项。轻、中症的赔付比例也值得
